從《流感下的北京中年》說醫(yī)療保險
本月初胎许，一篇名為《流感下的北京中年》的文章在朋友圈引起了轟動，我的幾位朋友不約而同地把文章轉(zhuǎn)發(fā)給我罗售，咨詢我的建議辜窑。整理如下，也希望對更多的人有幫助莽囤。
事件背景
文章記錄了一個北京中產(chǎn)家庭（有房谬擦、有車、存款100萬）朽缎，60歲的外公從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經(jīng)歷话肖。涉及就診北秽、用藥、開銷最筒、求血贺氓、插管、人工肺（ECMO）等信息床蜘，希望大家永遠用不上辙培！
讓人不禁感慨：一場疾病對整個家庭的影響，從情感到經(jīng)濟邢锯；同時也有機會一窺醫(yī)療過程中不為人知的經(jīng)歷扬蕊，學習了醫(yī)療知識外，對大多數(shù)人來說更多是“大開眼界”丹擎。
提綱
1 選對保險種類
2 如何選擇醫(yī)療保險
1 選對保險種類
解決疾病問題的保險分為兩類尾抑，一個是重大疾病保險，另外一個是醫(yī)療保險蒂培。
重疾保險再愈，只要符合保險合同中所列的任何一種重大疾病，就能從保險公司領到一筆救命錢护戳，拿到錢愿意怎么花怎么花翎冲。
醫(yī)療保險，報銷醫(yī)療過程中的合理醫(yī)療費用媳荒】购罚花了多少報銷多少，需要自己先墊付肺樟。
相信大家對重疾保險了解比較多（或者聽的比較多）檐春，案例中老爺子的情況，我閱讀了近80種重疾的定義么伯，并沒有針對未知流感病毒的重大疾病疟暖。所以即使有重大疾病保險，這種情況也無能為力田柔。
在這個案例中俐巴，重疾保險顯得捉襟見肘。但請千萬不要誤會硬爆，這么說并不代表重疾保險是無用的欣舵。重疾保險是健康類保險中最重要的保險類型。未知流感病毒發(fā)生的概率與已定義的重疾相比要小很多缀磕，完全不是一個數(shù)量級的缘圈。重疾保險最重要的是給一個家庭提供現(xiàn)金流劣光，彌補家庭經(jīng)濟支柱的收入損失。閱讀中也不難發(fā)現(xiàn)糟把，醫(yī)療以外的開支以及占用其他人的工作時間也不可忽視绢涡，一個人生病全家人幾乎都要停下所有活動。今天就不展開介紹重疾保險了遣疯，說說能幫上忙的保險雄可。
這種情況，什么保險能起作用呢缠犀？
醫(yī)療保險数苫，在本案例中，幾乎所有的醫(yī)療費用都可以報銷辨液，會幫這個家庭減輕很大壓力虐急。醫(yī)療保險具有非常突出的優(yōu)點，那就是保費低室梅，報銷額度高戏仓。
醫(yī)療保險的優(yōu)點：
市面上有很多“百萬醫(yī)療險”，也就是報銷額度達到一百萬及以上的醫(yī)療保險亡鼠。像我這樣30歲出頭的健康體（保險術語赏殃，健康的被保險人），每年保費大概是500-700间涵。將近60歲的人仁热，保費也不到2000。很多朋友跟我咨詢過家里老人該買什么樣的保險勾哩。重疾保險肯定是首選抗蠢，但問題是太貴了，過了50歲保險的杠桿作用非常小思劳。這種醫(yī)療保險幾乎是唯一的選擇了迅矛。
醫(yī)療保險缺點：
醫(yī)療保險也有缺點，凡事有一利必有一弊潜叛，需客觀對待秽褒。
1. 醫(yī)療保險只提供治療費用報銷，不能彌補其他方面的開銷和收入損失威兜。案例中醫(yī)院要求家屬到其他地方買藥销斟，這個就報不了了，還有醫(yī)院旁邊的賓館一天400椒舵，等等蚂踊。收入損失是要重點考慮的，別說生病不工作笔宿，想想健康著任性不去工作敢不敢犁钟。
2. 醫(yī)療保險都是一年期的棱诱，也就是說你買了這個保險，它只保你一年特纤。不像重疾保險都是約定很長時間军俊，甚至是終身侥加。醫(yī)療保險到了第二年捧存，你可以續(xù)保，前提是保險公司第二年還繼續(xù)賣這種保險担败。有一種可能就是昔穴，保險公司突然有一天發(fā)現(xiàn)大家生病的概率比最初精算的時候高了，賣這種保險虧損了提前，它有可能不再繼續(xù)賣這種保險吗货，你的保障也就結束了，重新買別的保險吧狈网。如果這個時候已經(jīng)不再是健康體了宙搬，那就很尷尬了。
全面分析是為了讓大家能夠結合自己的實際需要來規(guī)劃保險拓哺，摒棄一個觀念“買了某個保險產(chǎn)品就是有保障了”勇垛。只有適合自己需要、解決問題的保險才是最好的保障士鸥，所以要綜合分析風險對個人以及家人的影響是什么闲孤。
2 如何選擇醫(yī)療保險
醫(yī)療保險不可能幫我們解決生病后的所有費用問題，但合理的醫(yī)療費用可以得到報銷烤礁，而且不分疾病種類讼积。通常健康保障都會建議重疾保險為主，醫(yī)療保險為輔的組合脚仔，具體情況具體分析勤众。以下我們只討論選擇醫(yī)療保險時需要注意什么。
1) 優(yōu)先保障住院鲤脏，其次才是門急診们颜。保險規(guī)劃過程中，永遠先考慮最嚴重的情況凑兰，看個門急診幾百上千掌桩，雖然心疼但也沒什么大影響。住個院那都是以萬為單位計費的姑食，心在滴血啊波岛。
2) 是否涵蓋自費藥物。我們都知道社保報銷的時候有一個很討厭的家伙叫“自費藥”不在報銷范圍內(nèi)音半，這些自費藥還都是好藥则拷。選擇社保范圍以外藥物也可以報銷的醫(yī)療險贡蓖。補充一個小知識，很多企業(yè)給員工購買的“醫(yī)療補充保險”煌茬，注意補充兩個字斥铺，它跟社保的報銷范圍是一樣的。
3) 報銷額度要高坛善。不買個一百萬晾蜘，感覺都不好意思跟人打招呼。開玩笑了眠屎，現(xiàn)在市面上的住院醫(yī)療險幾乎都在百萬級剔交，而且也不貴。
4) 下一年是否可以正常續(xù)保改衩？這個畫個重點岖常。如果上一年已經(jīng)生病用過保險了，下一年還能續(xù)保嗎葫督？誰也不想第二年醫(yī)療費沒著落了竭鞍。這個事情問清楚。保險公司如果不賣這個保險了橄镜，那就沒辦法了偎快，公司不是針對你一個人，它是針對全國人民蛉鹿。
5) 理賠滨砍。這也是一個重點。了解理賠流程妖异，或者你有個比較靠譜的代理人惋戏，像我這樣的。保險公司理賠電話打不通那是一件非常惱火的事情他膳。保險作為一個無形商品响逢，他的可兌付性和及時服務是在選購時最核心的考核點杯瞻。
6) 就醫(yī)服務抖坪。個人的觀點是理性看待舞终，不要過分相信纺涤，但有總比沒有好。現(xiàn)在有些公司開始注重醫(yī)療服務旗扑，預約手術床位殊校÷瑁基本上都是保險公司把這項服務外包給專門的公司肢预。比起我們普通人來說矛洞，專業(yè)的公司會有更多資源，但是一定能給你在協(xié)和醫(yī)院弄到個床位烫映，沒人敢保障沼本，理性對待就好噩峦。
7) 選免賠額小的。醫(yī)療保險都有免賠額抽兆，就是報銷的門檻识补，少于免賠額的費用不報銷。市面上的住院醫(yī)療保險免賠額有5000的,有10000的辫红。免賠額小的保費會貴一些凭涂，如果費用差個一二百的話，免賠額更低的優(yōu)勢更大厉熟。設想20-30年間只要用過一次這個保險导盅，就“賺”到了。雖然這么說揍瑟，最好永遠別“賺”保險的錢，只是性價比更高乍炉。
希望以上內(nèi)容對大家有幫助绢片！
讓每個家庭擁有適合自己的保險?Proper insurance for every family
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